如何选择保险-前言回顾：个人认为，现在保险产品同质化，产品都差不多，保险属于长期性的东西，你的保险代理也是你未来几年甚至上十年的保险顾问，因此选择一个我认为最专业的保险顾问是第一位，产品设计是第二位，保险顾问专业素质我考察过关了，再看看他所设计的产品是不是最符合我的需求。
个人对保险顾问的要求相对比较高，不但保险领域专业，最好能起到理财顾问的帮助，优秀的保险顾问能提供最适合客户需求的建议，自然也可以设计出一个合适的保险。
上一篇“如何选择保险-前言”说到我选择保险的基本思想，我做的基本调查和准备工作，由于中国平安的保险代理人资料和联系电话比较方便地找到,就先约了一位Y先生见面咨询。
和中国平安保险的Y先生见面后，很快我就进入主题，按顺序问他以下三个Open question
（1）相信你应该也挺了解同行其它类似产品,他们产品和你们产品的优缺点是什么?贵公司的产品与他们的相比有什么优势?
（2）你对理财有什么理解?
（3）那相信你自己一定也有一个很好的理财计划,能以你自己为例子说说你的理财计划吗?比如保险投资占总投资百分之几,其它投资占多少之类的。看回答的情况，如果可以的话再问一下，你的被动收入占你所有收入的比例？
中国平安保险的的Y先生是公司的培训导师，作为一位主任的同时要培训自己的工作团队，在简介上还是某个网站的特约理财专家，中国平安首批国家理财规划师，深圳保险学会推荐的保险明星……
（1）他回答我第一个问题的答案意思大概是这样的：真正说起来现在各家公司的保险产品差异不太大，因为国家把保险的费率定了下来，一般同类保险产品的差异性不大。最重要的是看保险人员的专业素质和公司名牌。（呵呵，还不错啊，没掉进以产品论产品的圈圈里）接下来介绍了中国平安保险的实力，说是国内第二大的保险公司，是股份制企业与中国人寿的国企不同，虽然中国人寿也股改了。（之前我自己也一直以为中国平安是国企，原来不是呢），当然中国人寿也有很多优秀的人才，但由于受到国企环境的一些限制，很可能不能像在中国平安一样一展所长，中国平安有更大的灵活性和空间可以培养更好的人才，还有外资保险所没有的本地企业的优势，国家对外资当然不是像对待自己国家企业一样啦……此外，还说中国平安在保险行业是领先地经营多种金融产品，除了保险外还有银行和基金，股票等等。
一段主要强调中国平安保险这个品牌，另一段主要强调中国平安的人才优势。Y先生说没有一家保险公司像中国平安这样注重人才培养，他说他非常赞同他们老总的一句话，既然有桥过河，那为什么要摸着石头过河？说的是中国平安直接引进在国外外资中拥有丰富保险从业经验的保险人才，目前国内的保险企业，没有一家保险公司像他们一样引进那么多优秀的人才，意思应该是引进这些人才再来培养中国平安的本地人才吧。
（2）他还用选车来作比喻意思都是要讲选品牌选保险顾问的重要性之类的。我开始进入第二个问题，他对理财的理解：理财离不要保险，他好像想进一步解释时我向他说明我理解保险的重要性，让他再说说理财，暂时“离开一下保险”，他说要根据个人所在的人生阶段和收入情况决定……说了好多，我感觉好像还没说到点，我就再问他认为理财的目的是什么？具体是什么记不太清楚了，反正说的也都没有错，看了他QQ签名，把他说的总结成个人理财规划的核心目的是平衡现在和未来的收支。他说得没错，不过我觉得好像还没讲到关键字，不够深入到本质，平衡现在和未来的收支是进行理财中出现的一个过程。
虽然我也不敢说对个人理财的理解很深刻，对理财的具体设计能力和投资能力也非常有限，但我相信对理财的具体理念的理解达到这样程度已经不算很差了吧，在此分享一下吧。用我自己的话说是方向和理念正确把握了，但具体达到目标的相关知识能力水平有待提高。
个人理财是为了达到个人财务目标的一个长期坚持执行的计划。不同的人对风险和财富需求有不同偏好和需求，因此有不同的财务目标。
我将一般的财务目标细化以下阶级：财务保障—>财务安全—>财富增值—>财务自由。实现难度从低到高排列，这是我个人的总结，一般的书籍和网站主要直接说为了达到财务安全或财富增值而制定的理财计划。
我这里强调“长期坚持执行”，把它放到其中是为了强调执行理财计划是达到理财目标的关键，一般一份理财计划可以达到每年百分之十多的复利增长已经是非常不错的了（股神巴菲特平均投资回报复利是20%多，他能超过股票市场的平均投资回报除了股票价值投资的发掘能力，另外一个重要原因是他利用企业并购时的“股票套利”的成功率高，像企业收购事件的套利投资不是一般人所能成功投资操作的）。实际情况是，人都是贪心的，觉得每年月10%多的复利，钱“涨”得太慢了，所以容易受到其它“高回报”的诱惑而放弃原来很好的理财计划（当然很多人可能没计划或计划不好），高回报往往也是高风险，因此失败率是非常高的，往往因此而损失保贵的本金。所谓的投资高手的回报率高不是单个投资高回报，而是总体投资回报稳健，损失最小，长期下来就可以获得较高绩效。此理念源自巴菲特，他把投资成功实质总结成两句：“1）不要损失资金；2）不要忘记原则1”。
财务自由是最高级，可能有些人比较陌生，简单说就是你不需要工作，只靠投资所得的收入就可以保证并维持已有生活水平不降低。到这个阶段你已经可以不需要工作也可以很好过日子，选择工作是为了更高层次的个人价值实现。只有极少的人可以达到这一层次，作为追求目标还是很好的，有少部分有“天生优势”的人可以轻松地达到财务自由，那就是民营经济发达地区的“原住民”，通过做“地主”的最传统的朴素思想，每个月的租金收入数以万计，从而轻易达到财务自由。另一小部分人就是真正意义的“富人”，高素质，高水平，掌握着“80%财富”的“20%”那部分人，有很高的精神层次追求。
（3）Y先生对第三个问题回答得也还不错，我基本满意，由于是他个人理财的情况，不具有普遍参考意义，我主要是通过这个较深入一点的问题进一步了解他对个人理财的理解，而不是想照搬他的计划，每个人情况不同，因此不在这里详述。
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