在这里陈述一下我的需求，我希望买的保险可以有：人寿、养老、医疗和意外的保障功能，并且可以根据我的需求调整保额。说了我的需求后中国平安保险和中国人寿保险的代理人各自都给出同一个答案：万能险。

万能险的主险包括人寿和重大疾病险，另外可以附加医疗和意外险结合成一个完整的保单，同时还有投资功能，,回报一般都略高于银行存款利息。万能险由基本账户和投资账户两个账户组成，保险公司扣除费用后所剩的钱就放入投资账户不断累积。只要投资账户的金额足够支付保险公司需要扣除的费用，即使不续保，保单仍然一直生效，这就是为什么万能险可以有中断、缓交保费的作用，交费期限是终身，但通过调整风险保额可以达到“交费二十年保终身”的作用。

中国平安十月新推的“新”万能险与中国人寿现售的万能险区别：

由于中国人寿的万能险新推出的，符合国家新规，中国平安的保险代理也说中国平安的新万能险基本和人寿现在卖的费率差不多，中国平安的同种组合和功能的最低起保金额比中国人寿的低1000，但中国人寿的最低保证回报是2.5%，中国平安的少点，为1.75%，事物是一分为二的，有利有弊，看你是如何看这收费和保证利率。

由于保险费率是国家规定的，而且最近出台的“万能险精算规定”，中国平安保险万能险B由于初始费第一年是60%高于国家新规定的50%上限，因此在07年10月1号新万能B推出时要停售，虽然初始费较高但它也有一些“新”万能险所不具有的优势。

中国平安旧万能险B具有“新”万能险和中国人寿现售万能险所不具备的优势包括：

（1）9月份仍然在售的平安万能险+重疾B是5000起保，包括追加保费的功能。

（2）可以附加“新”万能所没有的发生首次重大疾病时豁免之后保险费的功能（这指的是你万一不幸得了合同规定的30种重疾的一种，以后每年你本来应该交的保险费都豁免，由保险公司承担）。虽然发生重大疾病的机率不大，但第一份保险就是为了保障“万一”发生的情况。这个豁免功能的保险费每年的费用也只有100块多点。

（3）身故保险金是主险基本保险金额和保单价值（即投资账户）两者之和，也就是基本保险金额(保险费的20-40倍之间根据需求调整)+保单价值。中国平安的“新”万能险，听平安保险代理说新万能险第十年后的年初始费收费要提高到5%。

如果你打算交二十年后不再交保费，那么为了在你不交保费后的余生中，这份保险不会作废，就得调低身故和重疾基本保险金额为最低保额的一万，从而降低保险公司所扣的保障费用，因为随时年纪增大时，发生疾病的风险增大，保险公司所收的风险保障费用会越来越高。具体二十年后是调低保额继续交保费，还是继续交费维持原样，又或者干脆取出所有保单的金额用来买稳定基金视个人情况而定。

决定：

虽然旧的平安万能险B的初始费第一年是60%，第二年40%比现售的人寿万能险以及平安新万能险的第一、二年的初始费高一点，但它具有上面所述的三个优势，同样年交保费5000多的情况下，旧的平安万能险+重疾的保障更大，而且Y先生也是个很负责、专业素质优秀的保险人，此外，中国平安是靠自己的实力打拼出全国第二大保险公司，并争取在几年内超过人寿，虽然保证利率较低,但公司的赢利能力个人比较看好，因此回报率很可能会比人寿的还要高。中国人寿是依靠原有的国企优势所保持的现有市场，我还了解过，听人说中国平安的保险售后服务不错（当然某些差的业务员除外），比中国人寿更具活力，同样是保险公司，平安的股价长期比人寿高这么多说明投资者比“第一”更喜欢这个“第二”，说明中国平安的确是有值得人们选择的地方，所以综合考虑，我个人选择购买中国平安旧的万能险B。

在选择保险代理人的方面补充一点：选择保险代理人真的是长达十年以上的特殊服务，最好是选择从业5年以上，这位保险代理人让你认为他会一生从事这项事业，不然如果他是刚进来保险公司混两年，过一段时间又不做了，多少会对投保人有影响，到时又要换个代理人。

本篇是如何选择保险系列文章(四)
如何选择保险系列文章(三)：如何选择保险-中国人寿保险篇
如何选择保险系列文章(二)：如何选择保险-中国平安保险篇
如何选择保险系列文章(一)：如何选择保险-前言

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• 许依宁 发表于 2007-9-26 22:52:45
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